按:为切实解决中小企业融资难、担保难问题，枣庄市立足当地实际，探索实施了“银行（社）＋担保商会＋企业”担保商会模式，中小企业在没有土地、房屋等资产抵押的情况下，也可以从银行获得急需的贷款。三年来，已累计为中小企业贷款660笔，贷款资金逾15亿元，且无一笔呆帐、坏帐贷款，取得显著成效。现将其具体做法编发上报，供参阅。
枣庄“担保商会模式”破解中小企业融资难题
一、担保商会运作模式
担保商会是由工商联牵头、金融机构参与、中小企业自发成立的具有团体法人性质的会员制担保机构，以互助性、非赢利性、中介性为宗旨，主要为会员企业提供融资服务。所谓担保商会模式，就是银企联合的“银行（社）＋担保商会＋企业”模式，即企业联合成立担保商会，担保商会为企业提供担保，银行为企业放款。担保商会通过建立无偿的信用互助担保联盟，实现企业与银行的充分对接，帮助中小企业解决了贷款难、担保难问题。
（一）严格入会条件
担保商会是在会员了解的基础上，拟入会企业提出入会申请，说明企业的详细情况，由担保商会副会长作为推荐人，担保商会全体会员到企业进行现场考察，实地了解企业发展状况后，再进行背对背投票，投票率要达到60%以上，同时请专业机构评估鉴定方可入会，会员对企业资产、规模、诚信等进行现场打分，作为今后担保贷款的事实依据。
（二）明确权利义务
入会企业可以获得商会提供的信用担保及其他金融服务，优先参加商会及其会员企业举办的展销会、洽谈会、交流会和联谊会，参加商会举办的有关学习和培训活动。同时，会员要自觉维护商会良好形象，相互提供信用担保，向商会如实反映情况提供真实资料，接受商会的资格审查、监督管理和担保贷款运行质量的查询，恪守信誉。履行与商会签订的协议。
（二）连带无限清偿责任
商会全体会员必须在合作协议上签字盖章,以明确合作协议对各会员的法律约束力，如因会员企业经营不善造成破产、解散或无力归还贷款时，先变卖用款单位和法人代表的所有次产，并冻结所有债权债务。由于推荐人是会员入会的第一关口，处于风险防范关键环节。推荐人要为其介绍的企业提供终身担保，终身为介绍企业提供连带担保责任。
（三）担保基金保证
入会企业必须在商会协作的金融部门开设账户，先期交纳一定数额的担保基金存入银行，直至退出担保商会方可取回。企业贷款时，企业可按照担保基金5-10倍的数额申请融资；如融资的数额超出担保基金的5-10倍，则需要企业按比例增加一定数额的存款。企业还清贷款后，新增的存款，企业可以自由支配。
（四）贷款“一贷三保”
会员企业提出贷款申请，必须联系愿为其提供书面担保的3家（含）以上会员，商会及时进行考察同意后，出据“担保推荐函”，并协调与合作金融单位的贷款事宜；借款、担保企业与商会、合作金融单位签订担保承诺书、贷款协议书和资产抵押协议书等，合作金融单位即可将资金划入借款会员账户。
（五）风险监测预警
商会与合作金融单位共同建立和实施金融风险控制、预警机制，组成监管小组，每月对贷款企业进行一次财务检查，并要求会员企业按时向商会报送财务月报表，商会建立会员企业贷款台账，提前一个月对贷款即将到期的企业予以提示，督促其还本付息。担保商会每半年召开一次预测会议，研究分析各企业的生产经营情况和下步贷款承受额，对可能出现风险的企业提出预警或采取相应措施。
（六）会员资格清退
会员单位如果发生贷款逾期还不上，或尽管及时能还上，企业在社会上的信誉不好，有严重的违法违纪现象，影响了担保商会的形象，通过会员代表大会表决，70%以上的会员投反对票，则可以将其清退入会。
二、担保商会模式特点
（一）融资成本低廉化
商会是会员单位的信用联盟，不以赢利为目的，会员联保和商会担保是完全无偿免费的，不需要企业支付担保成本，企业只是在合作金融单位账户上缴纳一定数额的担保基金，就可获得担保基金5－10倍放大比例的银行贷款，会员单位在没有土地、房产等抵（质）押的情况下，通过商会担保、会员联保的方式快速获得贷款融资，免除了资产评估费、认定费及其他费用，融资成本相对低廉，增强了对入会企业的凝聚力和吸引力，也增强了商会的信用互保的稳定性。
（二）金融风险内部化
商会会员在金融单位融资，需要在合作金融单位账户上缴纳担保基金，对其贷款进行担保，建立第一道安全防护网，同时，还要在商会内部选择3家以上会员提供连带担保，建立第二道防护网，入会的推荐人要为贷款承担终身担保责任，作为第三道防护网，全体会员承担最后的连带还款责任，是最后的防护网，且商会会员单位不低于10家企业，形成集团化担保规模，银行贷款风险在商会会员内部进行全部消化，增强了银行与商会合作的积极性。
（三）会员信息透明化
商会在吸纳会员过程中，把会员的人品放在第一位，如果人品不好，企业再大，再有钱也不予入会。商会会员之间彼此知根知底，会员的信用信息，包括个人私生活的信息都处于透明状态，并被担保商会所掌握；商会定期开展生产经营情况分析预测例会和工作交流会，会员的生产经营情况信息在全体会员之间也是透明的。会员信息透明化，从整体上降低了信贷资产及担保成员的风险。
（四）商会运作市场化
担保商会模式完全实行市场化运作，会员企业与金融机构在平等、自愿、公平、诚信、守法的原则下互信合作，政府及相关部门只负有引导、监督、宣传的责任。担保商会除做好会员间联保贷款外，还成立会员俱乐部，建立活动制度，定期开展信息交流，实现产品、管理等信息沟通，并与合作金融机构举办对接洽谈会，促进了会员企业间、企业与银行间的互惠互信、共同发展。
三、担保商会模式融资成效显著
枣庄是山东省欠发达地市之一，企业以中小型为主，规模小，抵、质押能力不足，融资能力差。担保商会模式在满足中小企业资金需求方面发挥了积极的作用，成为最符合当地中小企业发展也是最为有效的融资渠道。
（一）促进民营企业信用体系建设
担保商会模式通过会员间的连带担保责任，将会员企业组成利益共同体，在企业之间搭起了一座诚信的桥梁，增强了企业间互信，提高了会员企业金融意识和信用观念，银行不再单纯依靠抵押物防范风险，而是以多重信用屏障化解信贷风险，借款者讲信用，联保者讲信用，商会共同维护的是全体会员的共同荣誉，真正实现了依靠信用贷款的良性循环。民营企业以入会为荣，退出为耻，加入担保商会已经成为企业讲信誉、有实力的品牌和标志。
（二）拓宽了中小企业融资渠道
据统计，枣庄市担保商会目前已发展到35家，发展会员261家，累计为中小企业贷款660笔，金额15.27亿元，且无一笔呆帐、坏帐。2007年以来，全市中小企业新增贷款额33.49亿元，而通过担保商会的融资额为6.5亿元，占全市中小企业新增贷款的近20%，有力地支持了全市民营经济发展，实现了银行、中小企业、政府“多赢”的局面。担保商会在与市商业银行、农村信用社合作的基础上，积极谋求与四大国有商业银行的合作。山东省工行在全省率先拨出2亿元资金专项用于市工行开办担保商会会员联保贷款模式试点工作，银保合作的范围不断扩大，银保合作成效显著。
（三）营造银企合作新局面
担保商会章程完善，风险防范体系严密，担保商会与金融机构共同对拟贷对象进行严格审核，并由担保基金作后盾，大大降低了银行信贷风险，提高了贷款的安全性。金融部门与商会合作的热情不断增强，积极寻找与担保商会合作的结合点，帮助会员融资。改善了金融服务，提高了办贷效率，使贷款由过去的十几天，减短为2-5天，较好地解决了中小企业贷款难、担保难的问题，增强了企业把握市场的能力，提高了资金的营运水平。至2008年5月末，全市会员企业总资产由最初的3.7亿元发展到近30亿元。同时，中小企业通过交流加强了产业合作，对全面提升中小企业经营水平及产品结构具有重要意义。
